（吉隆坡21日讯）在国内银行开设联名户头有什么细节需要注意，才不会在其中一方不幸离世后落得领不到款的窘境？答案在于一开始开设联名户头的时候，双方所决定的户头授权指示（Mandate）！

何谓户头授权指示？意即开户人向银行发出的户头操作指示。

民众在开设银行联名户头时普遍有两种授权选择，第一种是其中一方签署便可领款的联名户头，选择这类户头的通常是夫妻关系；另一种是必须由双方一同签名才可提款的户头，选择这类户头的通常是生意伙伴或非夫妻亲属关系。

没有遗嘱提领手续冗长

《中国报》向国内主要银行查询，包括兴业银行、大众银行、马银行及联昌银行，得出结论是，若选择其中一方签署便可领款的联名户头，其中一名户头持有人若离世，另一方若想提款并不会面对问题，但必须通知银行更新户头持有人最新状态。

若选择需由双方签名方可提款的联名户头，那么仍在世的一方若想领取联名户头余款就得经过较漫长的程序。随着银行得悉其中一方已离世，已故者在银行的所有户头，包括联名户头都会被即时冻结。

直到取得法庭颁发的财产分配执行书（Letter of Administration）或申请遗嘱认证书（Grant of Probate）后，才可前往银行解冻户头。

值得一提的是，有关银行户头会被冻结多久，胥视已故者生前有无缮写遗嘱及做好资产分配。

如果有遗嘱，遗嘱内会列明执行人，必须由执行人向法庭申请遗嘱认证书，然后根据遗嘱分配，整项过程耗时半年至1年不等。

若没有遗嘱，手续将变得冗长，整个程序历时数年并不夸张，从取得法庭批准委任遗产管理人、收集死者财产资料、为死者财产找担保人、申请财产分配执行书，根据遗产分配法令向法庭申请分配庭令，再到各单位包括土地局及银行等，才能进行财产分配。

选择两人签名始提款
联名户头才会被冻结

联昌银行发言人回复《中国报》咨询时指出，银行不会无故冻结联名户头，除非已故者近亲前来银行要求领取已故者的存款，银行才会终止联名户头的原先授权指示，再冻结户头，直到有人能够出示财产分配执行书或遗嘱认证书为止。

该发言人指出，在开户前，银行职员都会先解释不同授权指示的差异，及各别的操作模式，若选择的是任何一方都有权签名提款的户头，那么不会出现无法提款的问题。

“当其中一方离世，另一方只需携同死亡证书及双方身分证副本，前往开户分行通知银行以更新户头持有人，户口并不会遭冻结。”

如果所选择的户头授权是需两者签署才可提款，则联名户头会即时被冻结，直到完成所有所需程序为止。

马银行客户服务人员也指出，若选择的联名户头授权指示，是允许任何一方签名便有权提款，那么当一方离世，另一方也只需携同身分证副本、存摺（若有）及死亡证书，前往开户分行更新户头持有人资料即可，大约一星期时间，户头类型就会从联名转换成个人持有。

大众：提款需签免责声明

至于大众银行，该行职员指出，若选择的是任何一方签名便有权提款，那么当其中一方离世后，在世一方须即刻通知银行。

“若想动用户头内的存款，则必须签署免责声明书（Indemnity form），连同死亡证书、身份证复印本一并提交，约一星期，待总行批准后，仍在世的联名户头持有人便可取款。”

除非上述联名户头持有人想要直接关闭户头，则另当别论，他必须提交所需支持文件，包括出示财产分配执行书或遗嘱认证书，以免日后遭已故者至亲前来要求提领存款。

夫妻开联名户头 要主动提问

尽管《中国报》向国内主要银行查询时，银行职员皆表示会在顾客开户前咨询客户的户头授权指示，并解释不同的授权类别，但还是建议民众在开联名户头时主动向银行职员提问，选择最合适自己的授权类别。

事因记者亲自前往兴业银行旗下一家分行开设联名户头时，负责开户的银行职员，看记者是和丈夫一同前来开设联名户头，便自动为我们选择“任何一方签署”便可领款的户头授权指示(虽然这也是记者欲选择的户头授权类型）。

这也反映，并非所有银行职员会主动为开户者解释联名户头的授权类别。

据该名职员的解释，这是任何一方签署便可领款的联名户头，即便是其中一方离世，领款也不成问题，而且联名户头持有人可选择申请一张或两张提款卡，夫妻俩可各持一张。

因此在申请联名户头的时候，若银行职员没有提起，当事人也应该主动提问。

新闻背景
网传文章失实

网上早前流传这么一篇文章，内容大意是指，若个人和伴侣或任何人共同拥有一个联名银行户头，若该户头没有“共有产权”（Joint Tenancy）条款，任何一方过世，在世的联名户头持有人将不会自动继承户头余款。

文中也提及，鉴于我国许多银行并没有实行“共有产权”条款，意即，当其中一方不幸离世，另一方将不会自动继承共同持有的户头余款，并绘声绘影指在世的联名户头持有人将无法提款等，引起坊间一阵惶恐。

在本报向银行查证后，说明了相关文章内容失实。（中国报）